Для чего люди страхуют жизнь?

Трехглавый кризисный «дракон» и цифровые компетенции

Нам все более становится очевидным, что события, которые происходят сегодня в России и в мире, серьезно повлияют на жизнь каждого из нас.

К рискам от финансовых и экономических кризисов люди научились как-то приспосабливаться, но ныне, как видим, по миру еще ударила длительная вирусная эпидемия, которую сопровождает жесткий коммуникационный кризис.

Отсюда усиливается необходимость адаптировать риски в своей повседневной жизни к условиям цифровой эпохи. Перед теми, кто сумеет использовать эту возможность и получат новые навыки, скажем так, освоят новые цифровые компетенции, согласитесь, откроются пути выхода на новый, более безопасный уровень ведения повседневной жизни, работы, бизнеса.

Практики накопления капитала для страхования жизни

Помимо освоения новых экономических, медицинских и информационных технологий, которые помогут нам не только минимизировать последствия, но и предупредить многие надвигающиеся на нас риски, напрашивается разговор о том, как еще в древние времена люди пытались уменьшить последствия от всевозможных рисков, связанных с уходом из жизни или наступлением нетрудоспособности.

Речь пойдет о страховании встречавшихся на нашем пути рисков, опасных для жизни и здоровья. По одним данным, первое упоминание практики страхования жизни датируется 960 годом до нашей эры, когда в Древнем Египте организовывались так называемые кассы взаимопомощи, из которых производились выплаты для получивших увечье при строительстве пирамид египтян или членов их семей (в случае смерти).

Истоки страхование жизни прослеживаются и в древнем Риме в виде «похоронных клубов», которые в случае неожиданной смерти члена клуба несли за него погребальные расходы, а также помогали семье деньгами.

Принято считать, что в Европе история страхования жизни началась в 15-м веке, одновременно с внедрением страховки от рисков повреждения или гибели морских судов и грузов. Основной причиной появления страховки жизни являлась тогда высокая вероятность попасть в плен к пиратам, особенно при путешествиях по Средиземному морю. Гражданин, который отправлялся в поездку, вносил определенную сумму. При наступлении страхового случая пираты получали выкуп.

В 16-17 веках в Европе страхование стало производиться не только на случай смерти, но и на дожитие до определенного события. В Италии, например, была распространена страховка на случай дожития дочери до замужества. При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а дочь после достижения 18 лет или замужества получала сумму в 10 раз больше. Если дочь умирала до 18 лет или не выходила замуж, вклад отца становился собственностью кассы.

Для осознания сути страхования жизни и здоровья важно обратить внимание на то, что в основе всех этих практик предупреждения и минимизации последствий этого вида рисков лежит накопление и сохранение капитала.

Опробовать древний опыт в современном виде впервые решили в Великобритании, создав такие уже известные страховые компании, как, например, синдикат Ллойд (около 1688 г.) или Prudentialplc (1848 г.), охватившие программами страхования более широкий круг людей разных социальных и возрастных групп.

Британская модель накопительного страхования жизни затем получила распространение в Северной Америке, одной из причин которого стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

В США первая страховая компания в сфере защиты от рисков ухода из жизни и нетрудоспособности появилась в 1830-м году. А к концу 19-го века в Штатах насчитывалось уже около 2000 фирм, предоставляющих услуги по страхованию жизни. Ныне страховые активы таких компаний совокупно составляют около 2,5 трлн. долларов – это примерно 1/3 от общего числа активов всех американских страховщиков.

В России страхование жизни, как известно, развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. В целом же сначала при царизме страховали только состоятельных граждан, затем при советах монополия государства в этой сфере выразилась в поголовном страховании почти каждого, в 1960 году было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В демонополизированном же виде страхование в нашей стране развивается с 1992 года.

От вируса пандемии к вирусу страхования

И надо признать, что ныне в большинстве своем люди не только не становятся в очередь за страхованием навалившихся на нас рисков, но и находятся под влиянием неких мифологизированных возражений, которые отдаляют их от превентивных мер, имеющихся в арсенале страховых компаний. Вместо того, чтобы использовать хотя бы такие меры на опережение и минимизацию последствий возможных рисков, люди невольно поддаются этому гипнозному ощущению, что беда и многие неприятности его могут и обойти.

Тем не менее, во все времена страхование жизни играло роль финансовой подушки безопасности. И сегодня, когда мы столкнулись с новыми невиданными до этого вызовами,  напрашивается аналогия мер программ страхования здоровья и жизни с мерами профилактики рисков, исходящих от нынешней вирусной эпидемии. В обеих случаях практически в равной мере опасно игнорировать рекомендуемые меры профилактики последствий этих рисков потери здоровья и жизни.

Согласитесь, как лучше предотвратить, чем бороться с болезнью и ее последствиями, так и в случае многих других рисков эффективно действовать на опережение, применяя в том числе и программы страхования жизни, несомненно являющимися эффективными тысячелетиями апробированными превентивными мерами.

Ныне, если опять же исходить из этой все-таки формальной аналогии: как важно ныне не заразить другого новоявленными вирусами, так  в области страхования жизни, наоборот, требуется от каждого довести до большего количества людей идеологию страхования, в основе которого тоже лежит действие, позволяющее предотвратить или минимизировать будущие негативные последствия, в том числе исходящие от вирусной эпидемии. Тем более, что популяризации идеи страхования эффективно могут способствовать активно развивающиеся ныне интернет-технологии и механизмы коммуникации. Об этом говорит и то, что сам процесс заключения договоров страхования жизни ныне доступно осуществлять по интернету, а также обладатели полисов могут онлайн пользоваться входящей в программу страхования телемедициной, услугами психолога и на очереди другие программные составляющие.

Стереотипы, отдаляющие от полиса страхования

Напомню, что, к примеру, полис накопительного страхования жизни (НСЖ) представляет собой договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая — смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, довольно большой список которых предусматривается условиями полиса.

В целом же НСЖ позволяет человеку не только накопить, приумножить и надежно сохранить средства на свои, в основном, долгосрочные цели, но и обеспечивает защиту его здоровья, а также влияет на финансовое благополучие близких ему людей. Это исходит даже из набора целей, таких, как крупные покупки себе и детям, пенсионные накопления, накопления на свадьбу детям или внукам. А также из того, что страховой полис человек   может оформить на себя или на своих близких.

Что же нам мешает воспользоваться полисом страхования жизни, почему люди или откладывают, или вообще не покупают этот, по сути, очень важный документ?  Чаще некие опасения в ценности страхования жизни рождаются от незнания реальной информации об этом и заполнения этих пустот мифического характера стереотипами.

Считается, к примеру, что нет причин покупать страхование жизни, когда ты молод, хотя именно для этого есть много причин. К примеру, чем старше человек, тем выше его риски и дороже регулярно вносимая страховая премия. Исходя из этого, компания занижает страховые суммы, если молодые берут на себя риски по здоровью. А еще чем моложе страхуемый, тем больше у него возможность открыть программу на более длительный срок, откладывать можно меньшими суммами, страховая сумма будет выше и сложный % с каждым годом все больше будет работать на тебя.

В связи с этим надо отметить, что именно программа накопительного страхования сочетает в себе страхование жизни с программой накопления, сохранения и увеличения твоего капитала.  По окончании срока договора, если с тобой ничего не случается, ты получаешь предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. При наступлении же страховых случаев выплачивается полная страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов ты успел сделать.

А теперь немного о том, какие еще устоявшиеся стереотипы   расслабляет людей и мешает им относится к программам страхования жизни, как к будничной и повседневной профилактике всевозможных рисков. Одни связывают страхование жизни только со случаем смерти, другие считают, что страховать имеет смысл только основного кормильца в семье, третьи убеждены, что одинокий человек не нуждается в страховании жизни, есть и такие, кто видят необходимость страхования жизни только людям с опасной профессией.

Начнем с того, что наша жизнь – это не только работа и риски несчастного случая ныне примерно одинаковы, как у офисного работника, так и того, кто каждый день тушит пожары. Еще более обманчиво впечатление, что одинокому человеку нечего терять. У него есть он сам, которого страховая компания обеспечит в случае продолжительной болезни, а также оплатит его лечение, если он станет нетрудоспособным в результате несчастного случая.

Не выдерживают критики и те, которые придерживаются мнения, что страховать имеет смысл только основного кормильца в семье. Страхование-то индивидуальное, если заболеет другой член семьи, то выплата не предусмотрена, и тогда основная тяжесть расходов ляжет на того самого кормильца. Столь же уязвим мифический стереотип, согласно которому полис страхования жизни покупают только на случай смерти.  И почему при этом не в счет диагностирование угрожающих здоровью заболеваний, временную или полную потерю трудоспособности, травмы различной степени тяжести в результате несчастного случая и другие риски, за каждый из которых предусмотрена выплата. Кстати, набор таких рисков может варьироваться в соответствии с пожеланиями и финансовыми возможностями каждого человека.

И, наконец, отметим стереотип, который наиболее расхолаживает и отдаляет людей от покупки полиса страхования жизни.  Для многих людей страховщики жизни на одно лицо и потому, по их убеждению, нет разницы, в какой компании покупать страховой полис. Это мнение основывается на отсутствии у них информации о страховых компаниях, плюс очень осторожное отношение ко всему социально ориентированному и не связанному с государством – и мы в итоге имеем то непаханое поле страхования жизни.

Поэтому очень важно знакомиться с деятельностью страховых компаний. И начать следует с тех, у кого наибольшие репутационные преимущества и длительность работы на рынке. Затем, согласитесь, необходимо обратить внимание, на что именно нацелена политика компании, какова ее устойчивость и надежность, каковы гарантии регулярности и долгосрочности выплат от компании.

Сначала — сохранение капитала, потом – страховые случаи

Есть мнение, что много мифического содержится в том, как страховщики рекламируют свой бизнес. На чем же при этом здесь акцент: на качестве рекламы или якобы сомнительной сути процесса страхования?

Те, кто анализируют рекламные утверждения страховщиков, относят приводимое ими снижение средней продолжительности жизни к возросшему качеству диагностики и соответственно – считают, что все это в целом якобы говорит о повышении качества жизни, а не о том, что население России в опасности с постоянным ростом риска   смерти в наиболее трудоспособном возрасте (30-45 лет).

В другом рекламном посыле страховщиков, что на западе страхование жизни является нормой, а не пустой тратой денег, как у нас, критики видят подмену понятий. По их мнению, страховщики убеждены и часто публично утверждают, что на Западе огромная очередь на страхование жизни и это уменьшает риск смерти. В ответ на это критиками приводятся доводы здорового образа жизни, в результате которого и происходит уменьшение факторов риска жизни. Именно на подмену понятий со стороны этих критиков и хотелось обратить внимание. Ведь, несмотря на тесную связь в программах страховщиков с различными медицинскими услугами, они не делают акцент на непосредственное уменьшение риска смерти, а выводят на первый план предупредительные меры, которые, в какой-то мере, минимизируют и сами риски, но больше смягчают, снимают напряженность при страховых случаях.

Но в то же время надо согласиться с тем, что некоторые страховщики порой делают неверный акцент, связанный с целью страхования. Они выводят на первый план то, что страхование предохраняет людей от многих рисковых случайностей, приносящих вред здоровью и благосостоянию человека, когда как страхование жизни ни от чего не спасает, а служить для получения материальной выгоды застрахованным, в том числе и за счет определенного стечения обстоятельств, связанных со страховыми случаями.

Те, кто так неверно определяют цель и суть страхования, невольно попадают в такие ловушки, при которых однозначно теряют клиентов. К примеру, при сравнении накопительного страхования с другими финансовыми инструментами, допустим, с депозитами каждый приходит к выводу, что выгодно сразу получать депозитную выгоду, чем накапливать деньги у страховщика, при котором на начальном этапе одни расходы. На вопрос, зачем мне такое накопление, страховщики порой приводят довод защиты человека от множества рисков, чего нет при использовании других инструментов. Диалог, как правило, заканчивается вежливым отказом от страховой услуги.  И дело здесь в том, что не тот акцент делается по поводу сути накопительного страхования жизни. А суть его в том, что люди при этом страхуют капитал, им важно сохранить имеющиеся, а также накопленные и приумноженные средства.

Поэтому на возражения об очевидных на первый взгляд выгодах депозита перед страхованием, необходимо честно обратить внимание на то, что первые два года проценты от страховых вкладов идут на выплаты агентам, продающих полисы, а затем компания наверстывает заложенный в  программу процент приумножения накапливаемого капитала.

Соответственно – очевидно, что при страховании жизни клиентами страховых компаний могут быть больше люди, уже имеющие капитал, который они страхуют на случай, если с ними что-то случится.

Отсюда напрашивается ориентированность на то, что те, у кого капитал маленький, будут наряду с его накоплением небольшими суммами использовать рисковую страховку, а те, у кого капитал достаточно большой, отдадут предпочтение накопительному или инвестиционному страхованию с тем, чтобы пополнить его и главное –сохранить и вернуть.

В связи с этим существует мнение, что значительное развитие страхования жизни предполагает рост у людей капитала, который нужно защищать.

А теперь представляю одну из страховых компаний, репутация и экономические параметры которой, на мой взгляд, говорят о ее надежности и устойчивости.

Страховая компания «Ренессанс Жизнь»

действует в России с 1991 года и занимает топовые позиции по сборам страховых премий среди всех страховщиков.  Международное рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило компании Рейтинг А+ (очень высокий уровень надежности с большими перспективами).

В 2020 году компания выплатила по страховым случаям около 6 млрд. рублей и вышла на 3 место по всем страховым компаниям.

На начало 2021 года у «Ренессанс Жизнь» было более 3,2 млн действующих договоров с клиентами по всей России. Уставной капитал компании в 2020 году увеличен с 310 до 450 млн рублей. Активы компании составляют более 84 млрд рублей, страховые резервы — более 73 млрд рублей.

Важно также, что у СК «Ренессанс Жизнь» перестраховщиками являются немецкие компании Gen Re, Partner Re и Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК), тоже имеющая общепризнанную деловую репутацию.

В арсенале компании имеется множество программ личного страхования жизни от накопительных, инвестиционных и до страхования от различных несчастных случаев.  При рассмотрении программ накопительного страхования жизни (НСЖ), мы увидим, что, помимо защиты от финансовых потерь в результате непредвиденных ситуаций, они позволяют сформировать собственный капитал и получать дополнительный инвестиционный доход. А защита от потерь проявляется в гарантированности выплат и в механизме прямого наследования накопленных средств.

Особо надо отметить, что имеются хорошие возможности заработать, продвигая программы страхования жизни. При объеме страхования до 29, 900 рублей заработок составляет 15% от этой суммы, при объеме от 30 тыс. до 49990 — 20%, от 50 тыс. до 99900 – 25% с окладом и премией по 5 тыс. рублей. И когда объем страхования составит 100 тыс. рублей сотрудник страховой компании Ренессанс Жизнь получит 35% от этой суммы и по 10 тыс. рублей оклада и премии. И главное – сотрудник эту сумму будет получать ежемесячно в течение 2 лет, а также он может увеличить ее вплоть до миллиона и более. При этом у сотрудника идет стаж работы и ему полагается возврат 13% ежегодного налогового вычета, как НДФЛ (налог с дохода физических лиц).

Всю необходимую информацию можете получить на сайте https://www.renlife.ru/

Шарапудин Магомедов     sharаpudinm@mail.ru